De meeste mensen hebben een broertje dood aan het vooruitzicht op hun eigen overlijden, maar toch kan dit een paar duizend euro opleveren.
Zo heb je misschien wel een overlijdensrisicoverzekering moeten afsluiten, omdat je een huis hebt gekocht. Je bent dat niet wettelijk verplicht, maar veel geldverstrekkers komen zonder overlijdensrisicoverzekering niet met een hypotheeklening over de brug.
Het kan ook zijn dat de hypotheekadviseur je heeft aangespoord een overlijdensrisicoverzekering te nemen, of dat je het zelf een veilige gedachte vindt om deze te hebben.
Een overlijdensrisicoverzekering beschermt nabestaanden tegen het wegvallen van jouw inkomen als je komt te overlijden. Zo kunnen ze toch de woninglasten blijven betalen als jij er niet meer bent. Een overlijdensrisicoverzekering heeft een bepaalde looptijd, dus er wordt alleen uitgekeerd als je voor een bepaalde leeftijd overlijdt.
Na de overlijdensrisicoverzekering afgesloten te hebben, denk je er misschien nooit meer aan. En dat is zonde.
Want er is een moment waarop je de overlijdensrisicoverzekering uit de krochten van je geheugen moet trekken. En dat is het moment waarop je een (extra) aflost op je hypotheek.
Bij het slinken van de hypotheekschuld, kan immers ook het verzekerd bedrag van de overlijdensrisicoverzekering omlaag, wat een lagere premie oplevert.
Huizenbezitters die hebben afgelost, zijn oververzekerd
Kennelijk komt de overlijdensrisicoverzekering niet bovendrijven bij huizenbezitters die (extra) aflossen op hun hypotheeklening. Liefst 99 procent van de huishoudens die extra hebben afgelost op hun hypotheek, is oververzekerd, blijkt uit onderzoek van informatieplatform Uitvaartverzekeringwijzer.net onder 516 huishoudens met een hypotheek.
Met andere woorden: ze hebben hun hypotheekschuld tijdens de looptijd omlaag gebracht, maar hun overlijdensrisicoverzekering daar niet op aangepast.
“Hierdoor zijn ze oververzekerd en betalen ze maandelijks onnodig te veel premie”, zegt Leon Schouten, initiatiefnemer van Uitvaartverzekeringwijzer.net.
Hij legt het uit met een voorbeeld waarbij een stel een huis koopt van 250.000 euro. Dit paar sluit voor het volledige bedrag een hypotheek af met een looptijd van 30 jaar.
We gaan hier uit van een aflossingsvrije hypotheek. Deze vorm heeft sterk ingeboet aan populariteit sinds je alleen in aanmerking komt voor hypotheekrenteaftrek als je de hypotheek binnen 30 jaar hebt afgelost. Met een annuïteitenhypotheek of lineaire hypotheek kom je wel in aanmerking voor hypotheekrenteaftrek.
Het koppel sluit ook een gelijkblijvende overlijdensrisicoverzekering af met een verzekerd bedrag van 250.000 euro op beide levens. Dat komt neer op een totale premie van bijna 10.000 euro in 30 jaar.
De twee besluiten na vijf jaar 20.000 euro af te lossen op hun hypotheek. Zij passen WEL het verzekerd bedrag van de overlijdensrisicoverzekering aan, daardoor betalen ze over de hele looptijd bijna 8.000 euro.
Het stel bespaart daarmee ruim 2000 euro, toont het overzicht hieronder:
(Klik voor uitvergroting)
“In 99 procent van de gevallen passen mensen het verzekerd bedrag van hun overlijdensrisicoverzekering niet aan en laten ze die 2.000 euro dus liggen”, aldus Schouten.
Iedereen die hypotheek aflost, kan besparen op verzekering
Dit geldt niet alleen voor huizenbezitters die extra hebben afgelost, zoals mensen die zijn meegenomen in het onderzoek. “Iedereen die al langere tijd een hypotheek heeft en een deel heeft afgelost, betaalt waarschijnlijk te veel premie”, zegt Schouten.
Ook huiseigenaren die niet extra hebben afgelost, maar met een annuïteitenhypotheek of een lineaire hypotheek automatisch aflossen, zijn op den duur oververzekerd bij een gelijkblijvende overlijdensrisicoverzekering.
In dit geval is het dus verstandig om na een aantal jaar aflossen, de overlijdensrisicoverzekering aan te passen. “Verzekeraars zullen na overleg de bank het verzekerd bedrag aanpassen en een lagere premie rekenen. Negen van de tien keer gaat de bank akkoord,” weet Schouten.
Naast de gelijkblijvende overlijdensrisicoverzekering, kun je ook kiezen voor een lineaire verzekering waarbij het verzekerd bedrag elk jaar daalt in gelijke stappen, of voor een annuïteitenverzekering waarbij het verzekerde bedrag in steeds grotere stappen daalt.
Volgens Schouten kan het lonen om ook deze overlijdensrisicoverzekeringen aan te passen als je extra hebt afgelost. “De besparing valt dan lager uit dan bij een gelijkblijvende overlijdensrisicoverzekering, maar je bespaart wel.”
Bedenk wel dat het geld dat vrijkomt uit een overlijdensrisicoverzekering, ook aangewend kan worden voor andere zaken dan alleen woonlasten. Misschien vind je het prettig als je nabestaanden nog wat geld overhouden na die te hebben betaald. In dat geval is niet aan te raden je orv aan te passen op de lagere hypotheek.